Financiamento imobiliário: descubra quais tipos existem e as melhores estratégias para contratar

Investir em imóveis é uma das formas mais tradicionais e seguras de aplicar seu dinheiro. Para muitas pessoas, a aquisição da casa própria é um marco importante na vida e pode representar estabilidade e segurança. No entanto, nem sempre é possível comprar um imóvel à vista, o que faz com que o financiamento imobiliário se torne uma opção viável e acessível.

Neste texto, vamos explorar os diferentes tipos de financiamento imobiliário disponíveis e as melhores estratégias para contratar um que se adeque às suas necessidades. Assim, você tem mais segurança para conseguir comprar seu tão sonhado imóvel.

O que é financiamento imobiliário?

O financiamento imobiliário é uma modalidade de crédito dedicada exclusivamente à aquisição de um imóvel, seja ele comercial ou residencial, novo ou usado, em qualquer cidade brasileira. Sua função principal é facilitar o acesso a esse tipo de bem.

Embora seja associado à compra da casa própria, o financiamento imobiliário abrange uma gama mais ampla de possibilidades, incluindo, por exemplo, financiamentos para reforma. Ao optar por esse tipo de crédito, o comprador consegue efetuar o pagamento ao vendedor como se fosse à vista.

O processo envolve o pagamento de uma entrada à instituição financeira, ficando o restante do valor do imóvel sob a forma de dívida, a ser quitada dentro do prazo estipulado em contrato. Esse prazo pode se estender até 35 anos, o equivalente a 420 meses.

Quanto à entrada, geralmente é exigido um mínimo de 10% do valor do imóvel, exceto em casos de propriedades destinadas a famílias de baixa renda, que podem ser subsidiadas pelo governo federal.

Tipos de financiamento imobiliário

Financiamento bancário

Este é um dos tipos mais comuns de financiamento imobiliário, onde o comprador negocia diretamente com um banco. As condições, como taxa de juros, prazo de pagamento e valor das parcelas, variam de acordo com a instituição financeira e o perfil do comprador. Geralmente, é exigida uma entrada mínima e o restante do valor é financiado pelo banco.

Consórcio imobiliário

Uma alternativa ao financiamento bancário é o consórcio imobiliário. Neste tipo, um grupo de pessoas se une com o objetivo de adquirir um imóvel. Mensalmente, os participantes pagam uma parcela e, por meio de sorteios ou lances, um deles é contemplado e recebe o crédito para a compra do imóvel. Essa modalidade não possui juros, mas exige disciplina financeira e pode demorar mais tempo para a contemplação.

Programas habitacionais do governo

Governos podem oferecer programas de financiamento imobiliário com condições especiais, como taxas de juros mais baixas e prazos estendidos. No Brasil, por exemplo, temos o programa Minha Casa Minha Vida, que facilita o acesso à moradia para famílias de baixa renda. Assim, este tipo de financiamento é mais voltado para imóveis que tenham um valor menor de mercado.

Financiamento direto com a construtora

Algumas construtoras oferecem financiamento direto para a compra de imóveis em seus empreendimentos. As condições podem variar, mas geralmente não exigem entrada e possuem prazos flexíveis. Mas atente-se para o valor pago nas parcelas, assim como as taxas que serão cobradas.

Refinanciamento Imobiliário

Esta modalidade permite que o proprietário de um imóvel já quitado o utilize como garantia para obter um empréstimo com juros mais baixos do que outras modalidades de crédito. É uma opção interessante para quem precisa de capital e possui um imóvel próprio.

SFH e SFI: entenda essas modalidades

Duas das mais populares formas de financiamento no Brasil são o Sistema Financeiro de Habitação (SFH) e o Sistema Financeiro Imobiliário (SFI). Eles têm algumas características distintas entre si, que são importantes na hora de optar por um deles. Abaixo, entenda como funciona cada um deles:

• SFH: criado pelo governo federal em 1964, tem como objetivo facilitar o acesso da população ao financiamento imobiliário. Abrange construção, compra ou reforma de imóveis, com a intenção de reduzir o déficit habitacional no Brasil. Isso frequentemente se traduz em benefícios, como taxas de juros mais baixas. Inicialmente direcionado à população de baixa renda, o SFH atualmente contempla diversos grupos, independentemente de sua remuneração mensal. O funcionamento do SFH baseia-se na utilização dos recursos do Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo (SBPE), composto pelos saldos do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) e da caderneta de poupança. Esses recursos são empregados para financiar as operações do SFH e são reembolsados por meio dos pagamentos dos financiados.

• SFI: é uma alternativa de crédito que não impõe limites para o valor total do imóvel nem estabelece um custo efetivo máximo. Como não há limite de valor, esse sistema, automaticamente, contempla todos os imóveis acima de R$ 1,5 milhão, que é o teto do SFH. Neste sistema, a instituição financeira responsável pelo financiamento utiliza seus próprios recursos, proporcionando maior flexibilidade no contrato. Embora ofereça essa liberdade, o SFI pode acarretar custos mais elevados para o comprador, que também não tem a possibilidade de utilizar os recursos do FGTS para o pagamento das parcelas.

Estratégias para contratar um financiamento imobiliário

A hora de contratar um financiamento é de extrema importância. Por isso, fique atento a todos os detalhes que envolvem a operação. Afinal, possivelmente você passará longos anos pagando as parcelas, então garante que você revisou bem as cláusulas e acordos do que está contratando.

Confira abaixo algumas dicas na hora da contratação:

• Pesquise e compare. Pesquisar as condições oferecidas por diferentes instituições financeiras é essencial. Compare taxas de juros, prazos de pagamento, valor das parcelas e outros custos envolvidos.
• Avalie sua capacidade de pagamento. Faça uma análise de sua situação financeira para determinar quanto você pode comprometer mensalmente com o financiamento. Lembre-se de considerar não apenas o valor da parcela, mas também outros gastos relacionados à casa, como condomínio, IPTU e manutenção.
• Negocie. Não hesite em negociar as condições do financiamento com o banco ou construtora. Muitas vezes, é possível obter taxas de juros mais baixas ou prazos de pagamento mais longos com uma boa negociação.
• Fique atento às cláusulas contratuais. Leia atentamente o contrato de financiamento antes de assinar e tire todas as suas dúvidas com o gerente ou corretor responsável. Preste atenção especial às cláusulas relacionadas a juros, correção monetária, multas por atraso e condições de rescisão.
• Faça uma reserva de emergência. Mesmo após adquirir o imóvel, é importante manter uma reserva de emergência para lidar com imprevistos financeiros, como despesas médicas ou perda de emprego.

Planejamento e responsabilidade

O financiamento imobiliário pode ser uma ótima maneira de realizar o sonho da casa própria, desde que seja feito com planejamento e responsabilidade. Avalie todas as opções disponíveis, escolha aquela que melhor se adapta às suas necessidades e esteja preparado para assumir o compromisso de longo prazo que é adquirir um imóvel.

Com as estratégias certas, você pode fazer um investimento seguro e garantir um futuro mais estável para você e sua família! Se precisar de ajuda, conte com a equipe da Meu Metro Quadrado.